Появление в Калининграде новой финансовой услуги – рефинансирования микрозаймов - не осталось незамеченным его жителями.

За неполных три месяца работы клиентами микрокредитной компании «Агентство по финансированию микрозаймов» (ООО МКК «АРМ», работает под брендом Рефинансируй.рф и входит в группу компаний «Русмикрофинанс»), стали сотни человек, и все остались довольны проведенной «генеральной уборкой» своих займов.

Обратившись в ООО МКК «АРМ», должник получает возможность снизить процентною ставку, самостоятельно выбрать размер ежемесячного платежа, а также производить платеж одной компании вместо нескольких.

О том, почему люди, взяв микрозайм в размере 10 тысяч рублей,  оказываются должны 100 и более, как избежать этой ситуации или достойно выйти из нее без «знакомства» в коллекторами, как возникла и воплотилась идея рефинансирования микрозаймов в России, корреспонденту «Социального Калининграда» рассказала Анастасия Локтионова, директор правового департамента ООО МКК «АРМ».  

– Анастасия Григорьевна, расскажите, пожалуйста, как возникла и воплотилась идея создания такого финансового продукта, как рефинансирование микрозаймов в России?

Анастасия Локтионова: Идея рефинасирования придумана в конце 2015 года собственником МКК «Агентства по рефинансированию микрозаймов» (ООО МКК «АРМ») Евгением Аболониным, техническую часть процесса исполняла я. Мы основывались на том, что данная услуга будет востребована со стороны той части населения, которая берет новые займы для погашения долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО).

– Получается, что услуга рефинансирования долгов выросла из услуги микрозаймов?

А.Л.: Совершенно верно. Просто пришло время предлагать эту услугу, потому что у людей накопилось большое количество микрозаймов, которые они не в силах вернуть. Люди платят проценты, не погашая при этом основного долга, и в результате уходят в достаточно длительные и не совсем приятные отношения с кредиторами.

– Есть ли у этого финансового продукта аналоги за рубежом?

А.Л.: Нет.  Рефинансирование как таковое есть в  банковской сфере, но оно предполагает, что деньги выдаются человеку на руки, и он может потратить их не только на закрытие долга, но и на иные цели. Когда мы создавали свою систему, то сразу решили, что наличные  выдавать не будем, чтобы не создавать дополнительных соблазнов и не провоцировать его в итоге на полное банкротство. Ведь если человек объявляется банкротом, он лишается не только имущества, но и права занимать определенные должности, не говоря о закрытии доступа к новым кредитам и микрозаймам. Поэтому, если говорить о рефинансировании микрозаймов в отношении нашего продукта, то его аналогов в других странах нет. Это уникальный продукт, который создала в России наша компания, и сейчас мы остаемся единственными, кто предоставляет подобную услугу.

– Не боитесь появления конкурентов на этом рынке?

А.Л.: Нет, не боимся. Потому что еще ни одна МФО не рискнула освоить данное направление. Все боятся, того, что и без того закредитованное население будет закредитовываться еще больше. Ведь в принципе система микрофинансирования построена на быстрой оборачиваемости денежных средств, то есть этому рынку не свойственны так называемые «длинные» деньги. Мы же не стали делать ставку на сиюминутную прибыль, и, тщательно просчитав точку безубыточности, поняли, что наши ставки позволяют работать, содержать штат компании и при этом быть в плюсе.

– Какую выгоду получает должник при обращении в «Агентство по рефинансированию микрозаймов»?

А.Л.: Во-первых, снижение процентной ставки по долгу в среднем в 10 раз. То есть, вместо 600% в классическом микрофинансировании, нам человек платит 60%.  Во-вторых, платеж вносится раз в месяц равными суммами, и в него уже включены и проценты и основной долг, поэтому задолженность начинает постепенно погашаться. В-третьих, платеж по всем долгам производится одной компании, а не нескольким, что, безусловно, удобнее.

– Одна из основных проблем МФО – неплатежи в установленные сроки. Сталкивается ли с этим Ваша компания?

А.Л.: Конечно. Мы не получаем первый платеж примерно от 3% клиентов, в основном это люди, которые изначально не собирались отдавать свои займы, а к нам пришли за тем, чтобы мы погасили за них долг перед несколькими кредиторами, чтобы они их больше не беспокоили, и они получали претензии только от нас. Но таким заемщикам не стоит забывать, что есть суд и абсолютно все недобросовестные заемщики «просуживаются» и затем судебные приставы все равно взыскивают с них средства.

– Почему Ваше Агентство предпочитает действовать через суд, а не через коллекторов, как большинство МФО?

А.Л.: Потому что коллектор для заемщика – это психологический дискомфорт. Ведь бывают разные причины, по которым человек не платит, например, тяжелые жизненные ситуации – болезнь, потеря близкого человека. В этих случаях мы готовы пойти навстречу – провести реструктуризацию долга, например, на какое-то время заморозить проценты, снизить их размер, либо увеличить срок выплаты. Кроме того, методы, которыми зачастую пользуются коллекторы, чтобы «выбить» долг, для нас неприемлемы по этическим соображениям, поэтому мы предпочитаем суд, чтобы было все в рамках закона и действие исходило не от коммерческого юридического лица, а от органа государственной власти – в данном случае службы судебных приставов.

– Если должника «достают» коллекторы, что он может предпринять с правовой точки зрения?
А.Л.: Сначала нужно выяснить, на каком основании они осуществляют свои действия, затем обратиться в суд и там урегулировать отношения с кредитором. В случае, если просрочка по платежам небольшая, самое лучшее решение – прийти к нам в «Агентство по рефинансированию микрозаймов», чтобы мы решили эту проблему.

– Все-таки, почему человек так часто попадает в финансовую ловушку, взяв микрозайм? Ведь он подписывает договор, где все условия возврата средств прописаны, и соглашается на них…

А.Л.: Люди не совсем правильно рассчитывают свои силы. Если человек берет 5 или 10 тысяч рублей на 10-15 дней «до зарплаты», и не возвращает эту сумму в установленный срок, то ему будет начисляться не только 1,5% в день, но и штрафные проценты – либо 20% годовых, либо 0,1% в день, а это уже значительная дополнительная нагрузка. Кроме того, многие МФО предлагают сначала погасить проценты и продлить срок платежей, тем самым затягивая момент выплаты основного долга.
Если человек взял 10 тысяч рублей, через две недели он должен отдать около 12 тысяч, и это именно единовременная оплата. Возможности отдать всю сумму сразу есть не у всех, а классическое микрофинансирование, в свою очередь, не предполагает погашение займа по частям. В результате, взяв 10 тысяч, человек оказывается должен 100 или более тысяч рублей, в зависимости от условий предоставления микрозайма. МФО выгодно, чтобы погашался не сам кредит, а проценты по нему – это их доход.

– Из чего формируется в таком случае доход ООО МКК «АРМ»? Кстати, такой вопрос часто возникает и у ваших потенциальных клиентов.

А.Л.: Наш доход формируется также из процентов. Но если у МФО ставка составляет 600% годовых, то по факту она получает не более 10% – потому что оборачиваемость денег высокая, и пропорционально высок уровень просрочки. А у нас наоборот – идет тщательный скоринг клиента (система оценки кредитоспособности лица, основанная на численных статистических методах – прим. ред.), проценты относительно невысоки, но мы их получаем регулярно, соответственно, уровень просрочек у нас на порядок ниже.
Иными словами, классические МФО работают быстро и имеют огромный портфель просрочки, а мы делаем ставку на долгосрочность. В результате наша доходность и доходность МФО находятся примерно на одном уровне.

– Как отнеслись МФО к появлению Вашей компании? Ведь, рефинансируя микрозаймы, вы, по сути, отнимаете у них клиентов и лишаете части прибыли.

А.Л.: Отнеслись неоднозначно. Некоторые МФО сначала даже отказывались принимать наши платежи, несмотря на то, что платеж за заемщика от третьего лица предусмотрен Гражданским кодексом РФ, и кредитор не имеет права не принять такой платеж. Они запрашивали документы, пытались понять, кто мы такие и т.д.
Но через некоторое время они поняли принципы нашей работы, и ситуация изменилась, более того, МФО проявили готовность к партнерству и даже стали рекомендовать нас своим клиентам. Такое сотрудничество МФО выгодно – они получают возможность полностью вернуть свои средства с текущими процентами, сохранить резервы, уменьшить количество должников, благодаря чему им становится легче работать.

– Планируете ли вы какие-либо нововведения в созданной системе рефинансирования микрозаймов?

А.Л.: Да, в ближайшее время мы планируем запустить аналог кредитной карты в сфере МФО. Этот продукт будет доступен только для наших действующих клиентов. Любой человек периодически нуждается в дополнительных заемных средствах, и чтобы он не шел к нашим конкурентам – другим МФО, мы решили создать для него банковскую кредитную карту. Это позволит нам видеть, как клиент платит, и снизить вероятность его обращения в  другие МФО.

– Вы уже открыли офисы Агентства в Москве, Калининграде и Воронеже.  Какие Ваши дальнейшие планы по развитию компании?

А.Л.: В одних регионах мы будем работать через партнерскую сеть, в других открывать собственные офисы. От статистики и аналитики потока заявок будет зависеть, куда мы пойдем дальше. В Калининграде мы работаем третий месяц, а статистика достаточно хорошая – за это время было рефинансировано около 500 микрозаймов. Оказался весьма востребован и недавно открытый офис в Москве, хотя поначалу у нас были в этом некоторые сомнения, учитывая масштабы города.
В долгосрочной перспективе мы планируем открыть собственные офисы в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Краснодаре и Красноярске.  Как показала практика рефинансирование нужно людям.

Константин Бельченко