Дополнительные комиссии банка: что предпринять если мой счет «ограблен».

Ни для кого не секрет, что банки всегда ищут дополнительные варианты заработка. Последнее время солидная доля клиентов стала жаловаться на банки за их дополнительные комиссии по "квази-кэш" платежам.

Квази кэш - это банковская операция с активами, которые напрямую конвертируются в наличные средства. К ним банки отнесли, к примеру, пополнение интернет-кошельков, оплата дорожных чеков, денежных обязательств, лотерейных билетов и другие операции, которые банк определяет в качестве квази-кэш операции, на основании MCC-кодов (Merchant Category Code) и данных, поступающих от платежных систем.

Комиссии для кредиток

С такой комиссией может столкнуться держатель кредитной карт. Дело в том, что ряд операций банки не относят к покупкам, а значит на них не распространяется льготный период, за них не выплачивают кешбэк и, более того, банк приравнивает их к снятию наличных и берет за это комиссию. Плата за совершение Квази-кэш операции чаще всего идентична комиссии за выдачу наличных. 

Но столкнуться с комиссией за квази-кэш может не любой клиент банка, так как каждый банк руководствуется собственными правилами. И отнесение той или иной операции к квази-кешу может отличаться.

Личный опыт

Рассмотрим несколько примеров жалоб на кредитные организации за дополнительные комиссии. «Неожиданно обнаружил, что при обычном Интернет-платеже в размере 250 рублей, который осуществляю регулярно без всяких проблем, счет уменьшился на 650 руб. Пароль в смс сообщении приходил на 250 рублей, окно подтверждения от банка на сайте также показывало эту сумму. Уведомление о снятии также пришло на 250 рублей. Однако разница в суммах до и после составила 650 руб. Зашел в мобайл: и действительно, там указан платеж в 650 рублей», - делиться клиент одного из крупных банков нашей страны.

Но бывают и исключения. Некоторые магазины, например, известный автомобилистами интернет-магазин Exist: покупки по карте в нем проходят как снятие наличных. Да, они предупреждают об этом на своем сайте, но мало кто читает эти сообщения.
«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг. Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии», - сообщает на форуме портала banki.ru.

Крупные банки следят за отзывами на популярных ресурсах о финансах и под жалобами мы встречаем официальные комментарии. Чаще всего банки сообщают, что комиссия снята в соответствии с договором и никаких ошибок тут нет. Причем клиенты (даже постоянные) не всегда в курсе этого пункта соглашения.

А если у меня дебетовая карта?

К сожалению, квази-кеш-операции могут затронуть любые банковские карты. Конечно, комиссию за перевод по дебетовой карте никто не начислит, но и кешбек получить уже не удастся.

Такие ограничения банки вводят, чтобы избежать накрутки кешбека. Например, вы переводите деньги на вторую дебетовую карту или банковский счет, или электронный кошелек, то есть на финансовый инструмент, откуда деньги можно вывести в виде наличных средств. Таким образом вы просто «гоняете деньги», а покупки не совершаете, поэтому вознаграждение вам не положено, считают банкиры. Для них это и есть квази-кеш-операция.

Информация о таких ограничениях, обычно, содержится в тарифах, договоре либо правилах бонусной программы.

Почему я сталкиваюсь с квази-кеш-платежами?

Как говорят банкиры, квази-кеш-платежи кредитные организации вводят еще и для транзакций, которые они не хотели бы видеть у своих клиентов. Чаще всего это связано с ужесточением законодательной базы или рекомендациями Банка России.

Например, уведомление о закреплении в законодательстве запрета на перевод денег частными лицами организаторам онлайн-казино недавно было размещено на Федеральном портале нормативных правовых актов. Банкам проще обложить клиента комиссиями, чтобы они не совершали подобные операции нежели отчитываться перед государственными инстанциями.

Как можно себя обезопасить от дополнительной комиссии?

Для того чтобы точно не платить комиссию, банкиры советуют узнавать тип MCC-код операции, прежде чем совершить оплату. Код устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку.

Однако на практике продавец вряд ли вам скажет эти данные. С такой ситуацией столкнулась жительница Калининграда Ирина, она пришла покупать автомобиль в салон автодилера и рассчитывала на дополнительный кешбек от банка в соответствии с акцией кредитной организацией. Для этого ей необходимо было узнать МСС-код терминала для оплаты, однако ни продавец, ни, даже, бухгалтер в салоне не смог предоставить корректную информацию. Что говорить о магазине шаговой доступности?

Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Для того, чтобы оспорить комиссию нужно обратиться в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция.

Хотелось бы отметить, что на жалобы клиентов на форумах, кредитные организации реагировали положительно. В большинстве обращений банки возвращали излишне списанные суммы. Поэтому при неожиданном столкновении с банковской несправедливостью, по вашему мнению, не стесняйтесь публично жаловаться – возможно банк отреагирует, и вы вернете свои деньги.

Материал опубликован в рамках информационного сотрудничества с программой министерства финансов Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности населения Калининградской области», телефон горячей линии 8 800 555 85 39.