Как получить «передышку» при оплате ипотечного кредита

Попали в трудную жизненную ситуацию и платить по ипотечному кредиту стало невыносимо трудно? Не нужно бегать и скрываться от банка, есть легальный способ уменьшить размер платежей или приостановить выплаты.

Что такое «ипотечные каникулы»?

С 31 июля 2019 года вступил в силу закон об ипотечных каникулах. Эта банковская опция, позволяющая заемщикам без каких-либо санкций отсрочить платежи по ипотеке или уменьшить их сумму до полугода. Прекратить льготный период заемщик также может в любой момент.

Это не значит, что банк простит вам часть долга. Если вы оформите каникулы, срок возврата кредита будет автоматически продлен на период их действия. Другими словами "ипотечные каникулы" – это одна из форм отсрочки по погашению платежей, которую банк предоставляет на определенный срок. Каникулы не предусматривают сокращения общих выплат по кредиту, но предполагают продление периода его погашения.

Кто может рассчитывать на каникулы?

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы по закону сможет не каждый заемщик. Просить временную передышку у банка смогут лишь те граждане, кто, во-первых, впервые инициирует подобную процедуру с банком, во-вторых, кто расплачивается за единственное жилье, с кредитом не выше 15 млн рублей. И главное условие – человек оказался в трудной жизненной ситуации, когда выплачивать кредит стало не по карману. Например, потерял работу или кормильца, получил инвалидность I или II группы, проболел больше двух месяцев подряд или находится в отпуске по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности. Все «трудные жизненные ситуации» перечислены в законе .

Если вы оформляли рефинансирование ипотечного займа и уменьшали сумму ежемесячного платежа – вы имеете полное право подать заявление в банк на ипотечные каникулы.
«Как правило, снижение ставки ипотечного кредита оформляется как новый выданный кредит под новый процент, то есть его условия как бы не менялись», – поясняет разработчик закона в интервью газете «Ведомости».

Что мне сделать, чтобы «пойти на каникулы»?

Если есть необходимость взять «передышку» в платежах и все условия закона выполнены, необходимо подать заявление в банк с требованием предоставить ипотечные каникулы и приложить подтверждающие документы.

Чтобы доказать, что жилье единственное, необходимо предоставить банку выписку из Росреестра. Получить ее можно за 3-5 рабочих дней в МФЦ или на сайте Росреестра, правда за нее придется заплатить порядка 400 рублей. Кстати, если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть другое имущество, например дачный домик, то в каникулах могут отказать. В этом случае придется постараться доказать, что имущество не пригодно для постоянного места жительства. Это связано с тем, что в законе четко зафиксировано - ипотека должна быть оформлена под единственное жильё.

В зависимости от сложившейся трудной жизненной ситуации в банк необходимо еще передать: справку о регистрации с центра занятости населения, справку об инвалидности, листок нетрудоспособности, справка 2НДФЛ за этот и предыдущий годы либо свидетельство о рождении или усыновлении и пр.

В заявлении кредитор может сам обозначить желаемый срок и дату начала каникул, а также приемлемый размер выплат. График платежей по кредиту будет автоматически сдвинут банком на срок каникул.
Банк вправе запросить и дополнительные документы, однако сделать он может это только в течение 10 рабочих дней. Если же никакой реакции от банка нет, можно считать, что ипотечные каникулы одобрены.

Ипотечные каникулы в странах мира

Практически во всех развитых странах для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, предусмотрены кредитные каникулы.

Например, в Великобритании "ипотечные каникулы", сроком до шести месяцев, можно получить в любом банке, если обстоятельства не позволяют выплавить долг в полном объеме. В особых случаях кредиторы позволяют взять отсрочку до года. Во Франции для должника, находящегося в сложной ситуации, предусмотрена возможность отсрочки до 24 месяцев по любому кредиту. Пойти на каникулы ипотечные заемщики могут и в Германии, и в Ирландии, и в Испании и других европейских странах.

Объединяет ипотечные каникулы во всех странах одно - проценты по кредиту во время каникул продолжают начисляться, и таким образом конечная стоимость ипотеки растет.

Материал опубликован в рамках информационного сотрудничества с программой министерства финансов Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности населения Калининградской области», телефон горячей линии 8 800 555 85 39.